Wie gestaltet man einen Langlebigkeits-Finanzplan fürs Leben?
Ein Langlebigkeits-Finanzplan fürs Leben ist ein schriftliches Dokument mit acht Teilen: was Sie ausgeben müssen versus was Sie gerne würden; lebenslanges Einkommen, um das Muss-Ausgeben zu decken; günstige Absicherung für die sehr späten Jahre; ein angelegter Topf mit einer Entnahmeregel; ein Plan für Pflegekosten; ein Plan für eine überlebende Partnerin; eine Prüfung der Steuer- und örtlichen Regeln; und ein Plan, all das zu überprüfen. Dieser Leitfaden stuft die Teile danach ein, wie sehr jeder zählt, und zeigt die Reihenfolge, sie aufzubauen.
Ein Langlebigkeits-Finanzplan fürs Leben hat acht Komponenten, hier eingestuft danach, wie sehr es sich lohnt, jede in der Entwurfsphase richtig zu machen: eine Ausgabenkarte, die Wesentliches von Diskretionärem trennt; eine indexierte gepoolte Basis, bemessen an den Wesentlichkeiten; Restrisikoabsicherung für die Jahre über eine typische Lebenserwartung hinaus; ein Aufwärtspotenzial-Portfolio mit einer Entnahmeregel; ein Pflegeplan; ein Hinterbliebenenplan für eine Partnerin; eine Steuer- und Rechtsordnungsprüfung; und ein Überprüfungsplan mit benannten Auslösern. Bauen Sie sie in dieser Reihenfolge auf, schreiben Sie sie nieder, und überprüfen Sie den Plan jedes Jahr und bei jedem Auslöser – eine Gesundheitsänderung, der Tod einer Partnerin, ein Umzug zwischen Ländern, eine Änderung der Rentenregeln. Der Plan ist ein Dokument mit Terminen darauf, keine Reihe von Produkten, und die Proportionen darin gehören zu einer in Ihrem Wohnsitzland lizenzierten Finanzberaterin.
- Die Ausgabenkarte rangiert zuerst, weil jede spätere Zahl – Basisgröße, Restrisikoabsicherung, Entnahmerate – gegen sie gemessen wird.
- Die Basis- und Restrisikoentscheidungen sind am schwersten umzukehren, weshalb sie vor dem Portfolio kommen statt danach.
- Ein Hinterbliebenenplan ist die am häufigsten fehlende Komponente; ein Plan, der für ein Paar funktioniert, kann für die überlebende Partnerin vollständig versagen.
- Ein Überprüfungsplan mit benannten Auslösern ist es, was ihn zu einem Plan fürs Leben macht statt zu einem Plan für das Jahr, in dem er geschrieben wurde.
- Der Plan sollte einen Umzug zwischen Ländern, eine Änderung der Rentenregeln und eine Gesundheitsänderung überleben – was bedeutet, in der Entwurfsphase zu benennen, was jede ändern würde.
Die acht Komponenten, eingestuft
Bewertet nach: wie sehr jede Komponente die Chance des Plans ändert, mit neunzig noch zu funktionieren, und wie kostspielig es ist, sie zu Beginn falsch zu machen. Die Reihenfolge ist auch die Aufbaureihenfolge.
| # | Option | Urteil | Note |
|---|---|---|---|
| 1 | 1. Die Ausgabenkarte | Alles andere wird gegen sie gemessen | NOTE AEtabliert |
| 2 | 2. Die indexierte gepoolte Basis | Die am schwersten umzukehrende Entscheidung; treffen Sie sie zuerst | NOTE AEtabliert |
| 3 | 3. Restrisikoabsicherung | Günstig, unumkehrbar, und der Grund, warum das Portfolio ein Enddatum hat | NOTE AEtabliert |
| 4 | 4. Das Aufwärtspotenzial-Portfolio und seine Entnahmeregel | Umkehrbar und flexibel – weshalb es an vierter Stelle kommt | NOTE BVielversprechend |
| 5 | 5. Der Pflegeplan | Ein separates Risiko, das mit einem langen Leben wächst | NOTE BVielversprechend |
| 6 | 6. Der Hinterbliebenenplan | Die am häufigsten fehlende Komponente | NOTE BVielversprechend |
| 7 | 7. Die Steuer- und Rechtsordnungsprüfung | Ändert die Effizienz jeder anderen Komponente | NOTE BVielversprechend |
| 8 | 8. Der Überprüfungsplan und seine Auslöser | Was ihn zu einem Plan fürs Leben macht | NOTE AEtabliert |
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1. Die Ausgabenkarte
NOTE AEtabliertAlles andere wird gegen sie gemessenWesentliche Ausgaben – Wohnen, Essen, Nebenkosten, Versicherung, grundlegender Transport – getrennt von Diskretionärem, in heutigem Geld, mit einer ehrlichen Sicht darauf, wie sich jedes mit dem Alter ändert. Diese Zahl bemisst die Basis, die Restrisikoabsicherung und die Entnahmeregel. Ein Plan ohne sie ist eine Reihe von Produkten.
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2. Die indexierte gepoolte Basis
NOTE AEtabliertDie am schwersten umzukehrende Entscheidung; treffen Sie sie zuerstStaatliche Rente, leistungsorientierte Rente, und eine inflationsgekoppelte lebenslange Rentenversicherung für jede Lücke gegenüber wesentlichen Ausgaben. Immun gegen Marktsequenz, Lebensspanne und Preise. Eine Rentenversicherung zu kaufen ist meist unumkehrbar, weshalb die Basis vor dem Portfolio entworfen wird, statt danach übrig zu bleiben.
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3. Restrisikoabsicherung
NOTE AEtabliertGünstig, unumkehrbar, und der Grund, warum das Portfolio ein Enddatum hatEine aufgeschobene Einkommensrentenversicherung, die mit 80 oder 85 beginnt, verwandelt den offenen Horizont des Portfolios in einen geschlossenen. Kleine Prämie, großer Mortalitätskredit. Mit der Basis entschieden, weil sie zusammen definieren, was das Portfolio tun muss.
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4. Das Aufwärtspotenzial-Portfolio und seine Entnahmeregel
NOTE BVielversprechendUmkehrbar und flexibel – weshalb es an vierter Stelle kommtMit gesetzter Basis und Restrisikoabsicherung finanziert das verbleibende Kapital diskretionäre Ausgaben unter einer Regel, die sich mit den Märkten anpassen kann. Anlageallokation und die Regel können bei jeder Überprüfung geändert werden, weshalb diese Komponente unter den unumkehrbaren rangiert, obwohl sie oft die größte nach Wert ist.
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5. Der Pflegeplan
NOTE BVielversprechendEin separates Risiko, das mit einem langen Leben wächstKein Langlebigkeits-Einkommensprodukt deckt Pflege ab. Der Plan benennt die Antwort für diese Rechtsordnung – Langzeitpflegeversicherung wo verfügbar, eine Reserve, Wohneigentum, Familienvereinbarungen – und den Auslöser, der sie aktiviert. Mit B eingestuft, weil es ein separater Plan ist; nicht weil er weniger zählt.
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6. Der Hinterbliebenenplan
NOTE BVielversprechendDie am häufigsten fehlende KomponenteWas mit der Basis, der Restrisikoabsicherung und dem Portfolio passiert, wenn eine Partnerin stirbt: Verbundbedingungen, Hinterbliebenenleistungen, die Regeln der staatlichen Rente für Witwen und Witwer, und wer den Plan verwaltet. Ein Plan, der für ein Paar funktioniert und für die Überlebende versagt, ist ein halber Plan.
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7. Die Steuer- und Rechtsordnungsprüfung
NOTE BVielversprechendÄndert die Effizienz jeder anderen KomponenteWie jede Schicht dort besteuert wird, wo Sie leben, welches Garantiesystem hinter jeder Institution steht, und was ein Umzug zwischen Ländern ändern würde. In den Plan geschrieben, damit ein Umzug die richtigen Entscheidungen wieder öffnet, statt erst danach entdeckt zu werden.
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8. Der Überprüfungsplan und seine Auslöser
NOTE AEtabliertWas ihn zu einem Plan fürs Leben machtEine jährliche Überprüfung, plus benannte Auslöser, die den Plan sofort wieder öffnen: eine Gesundheitsänderung, der Tod einer Partnerin, ein Umzug zwischen Ländern, eine Änderung der Renten- oder Steuerregeln, ein großer Marktrückgang, ein Pflegebedarf. Mit A eingestuft, weil ohne ihn die anderen sieben verfallen; zuletzt platziert, weil er geschrieben wird, sobald die anderen existieren.
Aufbaureihenfolge und Überprüfungsdisziplin
Was zu entscheiden ist, wann, und was es wieder öffnet
| Komponente | Entschieden | Umkehrbar? | Wieder geöffnet durch |
|---|---|---|---|
| Ausgabenkarte | Zuerst, vor jedem Produkt | Ja – jährlich | Jede Überprüfung; jede Änderung in Haushalt oder Gesundheit |
| Indexierte Basis | Zweitens | Weitgehend nein | Eine große unerwartete Deckungslücke; der Tod einer Partnerin; Rentenregeländerungen |
| Restrisikoabsicherung | Mit der Basis | Nein | Selten – sie ist so gestaltet, dass sie nicht überprüft werden muss |
| Aufwärtspotenzial-Portfolio und -Regel | Viertens | Ja | Jährliche Überprüfung; große Marktbewegungen; Ausgabenänderungen |
| Pflegeplan | Fünftens | Teilweise | Eine Diagnose; ein Sturz; ein Pflegebedarf einer Partnerin |
| Hinterbliebenenplan | Mit Basis und Restrisikoabsicherung | Bedingungen nein; Dokumente ja | Der Tod einer Partnerin; eine Änderung der Beziehung |
| Steuer- und Rechtsordnungsprüfung | Vor jeder Unterschrift | Ja | Ein Umzug; eine Regeländerung |
| Überprüfungsplan | Zuletzt, sobald der Plan existiert | Ja | Es ist das, was den Rest wieder öffnet |
Häufig gestellte Fragen
Wie gestalte ich einen Langlebigkeits-Finanzplan fürs Leben?
Bauen Sie acht Komponenten in dieser Reihenfolge auf: eine Ausgabenkarte, die Wesentliches von Diskretionärem trennt; eine indexierte gepoolte Basis, bemessen an den Wesentlichkeiten; Restrisikoabsicherung mit einer aufgeschobenen Rentenversicherung; ein Aufwärtspotenzial-Portfolio mit einer Entnahmeregel; ein Pflegeplan; ein Hinterbliebenenplan; eine Steuer- und Rechtsordnungsprüfung; und ein Überprüfungsplan mit benannten Auslösern. Die unumkehrbaren Entscheidungen – Basis und Restrisikoabsicherung – kommen vor dem Portfolio. Schreiben Sie ihn auf eine Seite und lassen Sie jede Zeile von einer lizenzierten Beraterin prüfen.
Welcher Teil eines Langlebigkeits-Finanzplans zählt am meisten?
Die Ausgabenkarte, weil jede andere Zahl gegen sie gemessen wird, gefolgt von der indexierten Basis und der Restrisikoabsicherung, weil sie die am schwersten umzukehrenden Entscheidungen sind und definieren, was das Portfolio tun muss. Der Überprüfungsplan rangiert mit ihnen: ohne ihn verfallen die anderen Komponenten zu einem Plan für das Jahr, in dem sie geschrieben wurden.
Warum kommt das Portfolio im Design nach den Rentenversicherungen?
Weil der Kauf einer Rentenversicherung meist unumkehrbar ist und die Neuausrichtung eines Portfolios nicht. Zuerst Basis und Restrisikoabsicherung zu gestalten, legt den Teil des Plans fest, der nicht geändert werden kann, und lässt das Portfolio finanzieren, was bleibt, unter einer Regel, die bei jeder Überprüfung angepasst werden kann. Es andersherum zu tun lässt die Basis das sein, was übrig bleibt.
Wie oft sollte ein Langlebigkeits-Finanzplan überprüft werden?
Jährlich, plus sofort bei jedem benannten Auslöser: eine Gesundheitsänderung, der Tod einer Partnerin, ein Umzug zwischen Ländern, eine Änderung der Renten- oder Steuerregeln, ein großer Marktrückgang, oder ein Pflegebedarf. Die Auslöser in der Entwurfsphase zu benennen ist es, was den Plan fürs Leben hält, statt für das Jahr, in dem er geschrieben wurde.
Was braucht ein Langlebigkeits-Finanzplan für eine überlebende Partnerin?
Verbund- oder Hinterbliebenenbedingungen auf Basis und Restrisikoabsicherung, ein Verständnis der Regeln der staatlichen Rente für Witwen und Witwer, ein Portfolio und eine Entnahmeregel, die weiterhin mit einem Einkommen funktionieren, und Klarheit darüber, wer den Plan verwaltet. Ein Plan, der für ein Paar funktioniert und für die Überlebende versagt, ist der häufigste Designfehler.
Sollte der Plan einen Umzug in ein anderes Land berücksichtigen?
Ja, in der Entwurfsphase: steuerliche Behandlung, Garantiesysteme, Rentenregeln und sogar welche Produkte existieren, unterscheiden sich nach Land, sodass ein Umzug die Basis, die Restrisikoabsicherung, die Steuerprüfung und oft den Pflegeplan wieder öffnet. Die Rechtsordnung in den Plan zu schreiben und einen Umzug als Auslöser zu benennen bedeutet, dass die richtigen Entscheidungen überprüft werden, statt erst danach entdeckt zu werden.
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