Welche Langlebigkeits-Finanzprodukte sichern lebenslanges Einkommen?
Nur Produkte, die Mortalität poolen – bei denen Geld von früh Verstorbenen lange Lebende finanziert – können lebenslanges Einkommen wirklich sicherstellen, weil dieses Pooling es ist, was die Zahlung unabhängig davon fortsetzen lässt, wie lange jemand lebt. Eine bereits gehaltene Rente tut dies ohne zusätzliche Kosten; eine lebenslange Rentenversicherung kauft es ab sofort; eine aufgeschobene Rentenversicherung kauft es später beginnend, günstiger; ein Entnahme-Rider sichert ein niedrigeres Einkommen, während das Geld zugänglich bleibt; ein kollektives System poolt Risiko mit einer Zahlung, die sich bewegen kann. Spar- und Anlagekonten, wie groß auch immer, können immer überlebt werden.
Ein Finanzprodukt sichert lebenslanges Einkommen durch genau einen Mechanismus – Mortalitätspooling, bei dem das von früher Verstorbenen hinterlassene Geld die Zahlungen an länger Lebende finanziert –, und jedes Produkt, das dies tatsächlich tut, teilt diesen Mechanismus unabhängig von seinem Namen. Nach Vollständigkeit eingestuft: eine bereits gehaltene leistungsorientierte oder staatliche Rente zuerst, weil sie ohne Kaufentscheidung und oft mit teilweiser Indexierung lebenslang zahlt; eine lebenslange Einkommensrentenversicherung zweitens, die eine Pauschalsumme gegen garantiertes Einkommen eintauscht, das sofort beginnt und weiterläuft, solange die Person lebt; eine aufgeschobene Einkommensrentenversicherung drittens, die Einkommen ab fortgeschrittenem Alter für eine viel kleinere Prämie garantiert und die Jahre versichert, die am meisten Versicherung brauchen; ein Garantie-Entnahme-Rider viertens, der einen lebenslangen Entnahmebetrag sicherstellt, selbst nachdem die zugrunde liegende Anlage erschöpft ist, auf niedrigerem garantiertem Niveau mit zugänglich gehaltenem Kapital; und ein kollektives oder gepooltes System fünftens, das ein lebenslanges Einkommen sicherstellt, dessen Betrag an die Erfahrung des Pools angepasst wird statt fest zu sein. Keines davon kann aufgebraucht werden, egal wie lange die Person lebt, was die Eigenschaft ist, die die Kategorie definiert; Produkte ohne Mortalitätspooling – Ersparnisse, Anleihen, Portfolios – können aufgebraucht werden, wie groß sie auch beginnen.
- Der einzelne Mechanismus hinter jedem echten lebenslangen Einkommensprodukt ist Mortalitätspooling.
- Eine bereits gehaltene Rente sichert lebenslanges Einkommen ohne zusätzliche Kosten oder Entscheidung.
- Sofort beginnende und aufgeschobene Rentenversicherungen unterscheiden sich darin, wann die Garantie beginnt und wie viel sie kostet, nicht darin, ob sie real ist.
- Ein Entnahme-Rider sichert lebenslanges Einkommen auf niedrigerem Niveau, mit zugänglich gehaltenem Kapital.
- Ein Produkt ohne Mortalitätspooling kann immer aufgebraucht werden, egal wie groß es ist.
Produkte, die lebenslanges Einkommen sichern, eingestuft
Bewertet nach: Vollständigkeit der Garantie, dass Einkommen fortbesteht, wie lange die Person auch lebt, und die Kosten oder der Kompromiss, um sie zu erhalten.
| # | Option | Urteil | Note |
|---|---|---|---|
| 1 | Bereits gehaltene leistungsorientierte oder staatliche Rente | Sichert lebenslanges Einkommen ohne weitere Entscheidung | NOTE AEtabliert |
| 2 | Lebenslange Einkommensrentenversicherung (sofort) | Sichert Einkommen fürs Leben ab sofort, zum vollen Preis | NOTE AEtabliert |
| 3 | Aufgeschobene Einkommensrentenversicherung | Sichert Einkommen fürs Leben ab einem gewählten Alter, günstig | NOTE AEtabliert |
| 4 | Garantie-Entnahme-Rider | Sichert ein niedrigeres Einkommen fürs Leben, mit zugänglich gehaltenem Kapital | NOTE BVielversprechend |
| 5 | Kollektives oder gepooltes Rentensystem | Sichert Einkommen fürs Leben mit einem Betrag, der sich bewegen kann | NOTE BVielversprechend |
- 01
Bereits gehaltene leistungsorientierte oder staatliche Rente
NOTE AEtabliertSichert lebenslanges Einkommen ohne weitere EntscheidungAbgesichert durch ein Arbeitgebersystem oder den Staat, oft mit teilweiser Indexierung und einer Hinterbliebenenleistung, zahlt dies, solange die Person lebt, ohne Kauf oder laufende Verwaltung. Kann nicht neu gekauft werden; für jene, die eine haben, ist es der Referenzfall gesicherten lebenslangen Einkommens.
- 02
Lebenslange Einkommensrentenversicherung (sofort)
NOTE AEtabliertSichert Einkommen fürs Leben ab sofort, zum vollen PreisEine Pauschalsumme, eingetauscht gegen garantierte Zahlungen, solange die Person lebt, ab dem Kaufzeitpunkt. Mortalitätspooling ist direkt und vollständig; der Preis spiegelt die Abdeckung des gesamten Ruhestands wider, nicht nur des langen Endes.
- 03
Aufgeschobene Einkommensrentenversicherung
NOTE AEtabliertSichert Einkommen fürs Leben ab einem gewählten Alter, günstigDasselbe Mortalitätspooling angewendet auf Einkommen, das später beginnt, weshalb die Prämie viel kleiner ist – viele Käufer werden das Startdatum nicht erleben, sodass der Zuschuss des Pools pro Überlebender größer ist. Versichert die Jahre über die typische Lebenserwartung hinaus, den Teil eines langen Lebens, für den sonst am schwersten zu planen ist.
- 04
Garantie-Entnahme-Rider
NOTE BVielversprechendSichert ein niedrigeres Einkommen fürs Leben, mit zugänglich gehaltenem KapitalEin Rider auf ein Anlageprodukt, der eine festgelegte Entnahme lebenslang fortsetzt, selbst nachdem der Kontostand null erreicht. Das Mortalitätspooling ist real, ausgeglichen gegen einen typischerweise niedrigeren garantierten Betrag und eine laufende Gebühr, im Austausch dafür, dass das Kapital investiert und zugänglich bleibt, solange es reicht.
- 05
Kollektives oder gepooltes Rentensystem
NOTE BVielversprechendSichert Einkommen fürs Leben mit einem Betrag, der sich bewegen kannMitglieder poolen Langlebigkeits- und Anlagerisiko in einem gemeinsamen Fonds, der das erwartete Einkommen über das einer individuellen Rentenversicherung heben kann, mit dem Kompromiss, dass die Zahlung angepasst statt fest ist. Sichert dennoch eine lebenslange Zahlung; die Zahl ist nicht im Voraus garantiert, wie es bei einer Rentenversicherung der Fall ist.
Warum Mortalitätspooling die ganze Geschichte ist
Jedes obige Produkt funktioniert darunter auf dieselbe Weise. Eine Gruppe von Menschen übergibt jeweils eine Summe gegen lebenslanges Einkommen; jene, die früh sterben, lassen Geld im Pool, das jene finanziert, die bis 90, 95, 100 leben. Dieser Mechanismus ist, warum eine Rentenversicherung jedes Jahr mehr zahlen kann als eine gleich große Anleihe, und er ist auch, warum das Kapital bei Tod nicht zurückgegeben wird – diese beiden Tatsachen sind dieselbe Tatsache, von beiden Seiten des Pools betrachtet.
Ein Produkt, das lebenslanges Einkommen ohne den Verfall bei frühem Tod verspricht, poolt entweder überhaupt keine Mortalität, oder berechnet separat, durch eine Garantiezeit oder eine Prämienrückgabeoption, für eine Todesfallleistung, die den Pooling-Effekt und damit den Betrag, den die Garantie tragen kann, reduziert.
Häufig gestellte Fragen
Welche Finanzprodukte sichern lebenslanges Einkommen?
Jedes auf Mortalitätspooling aufgebaute Produkt: eine bereits gehaltene leistungsorientierte oder staatliche Rente, eine lebenslange Einkommensrentenversicherung, eine aufgeschobene Einkommensrentenversicherung, ein Garantie-Entnahme-Rider und ein kollektives oder gepooltes Rentensystem. Jedes zahlt weiter, solange die Person lebt, weil der Pool, nicht das eigene Geld der Einzelperson, die Zahlungen über das hinaus finanziert, wofür jede einzelne Person hätte planen können.
Wie lässt Mortalitätspooling eine Zahlung ewig reichen?
Eine Gruppe von Menschen übergibt Kapital gegen lebenslanges Einkommen; jene, die früh sterben, lassen ungenutztes Kapital im Pool, das die Zahlungen an jene finanziert, die ungewöhnlich lange leben. Kein individuelles Konto könnte garantieren, nie aufgebraucht zu werden, weil niemand seine eigene Lebensspanne im Voraus kennt – der Pool, über viele Lebensspannen verteilt, kann es.
Warum wird bei diesen Produkten das Kapital bei Tod nicht zurückgegeben?
Weil das von früh Verstorbenen hinterlassene Kapital genau das ist, was die Zahlungen an lange Lebende finanziert – es ist derselbe Mechanismus, von zwei Seiten betrachtet. Ein Produkt, das unabhängig vom Zeitpunkt das gesamte Kapital bei Tod zurückgäbe, würde keine Mortalität poolen und könnte keine Zahlung sicherstellen, die nie aufgebraucht wird.
Ist ein Sparkonto mit großem Guthaben dasselbe wie ein lebenslanges Einkommensprodukt?
Nein, wie groß es auch ist. Ein Sparkonto kann immer von jemandem erschöpft werden, der lange genug lebt, weil es davon abhängt, dass das eigene Geld reicht, statt von einem Pool vieler Lebensspannen. Nur mortalitätsgepoolte Produkte beseitigen dieses Risiko vollständig.
Was ist der günstigste Weg, Einkommen für ein sehr langes Leben zu sichern?
Eine aufgeschobene Einkommensrentenversicherung, generell, weil sie nur die Jahre über eine typische Lebenserwartung hinaus versichert – die, für die sonst am schwersten zu planen ist – und dieses Risiko günstig bepreist, da viele Käufer das Startdatum nicht erleben. Sie lässt den Rest der Ersparnisse einer Person für die früheren Ruhestandsjahre investiert und zugänglich.
Brauche ich Finanzberatung, bevor ich eines dieser Produkte kaufe?
Ja. Dies sind oft große, manchmal unumkehrbare Entscheidungen, und steuerliche Behandlung, Garantiesysteme und Produktverfügbarkeit unterscheiden sich nach Land. Dieser Artikel erklärt den Mechanismus; die Wahl von Produkt und Betrag gehört zu einer dort, wo Sie leben, lizenzierten Finanzberaterin.
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