¿Qué seguro de longevidad es mejor para una jubilación tardía?
Si se jubila a los setenta años o después, el seguro de longevidad ofrece mejor valor: las rentas vitalicias pagan mucho más al mes a edades más avanzadas, y los años que se aseguran son los que más importan. Las mejores opciones son una renta vitalicia inmediata comprada ahora, diferir una pensión estatal donde eso gane un incremento, y una renta vitalicia mejorada si una condición de salud califica. Una renta vitalicia diferida sigue ayudando si puede comenzar a los ochenta y cinco años. Los productos de inversión con un piso garantizado y el retiro programado ordinario se clasifican más abajo. Esta guía clasifica las opciones para un comienzo tardío.
Para alguien que se jubila a los setenta años o después, la clasificación del seguro de longevidad se inclina hacia el ingreso mancomunado inmediato, porque la edad de compra eleva los pagos de la renta vitalicia más que cualquier característica del producto, y el diferimiento que hace barata a una renta vitalicia diferida ya ha ocurrido. Clasificado para la jubilación tardía: una renta vitalicia inmediata comprada a los setenta años o después ocupa el primer lugar — el crédito de mortalidad es grande, el pago por prima es alto, y los años que hay que asegurar son los más costosos; diferir una pensión estatal donde el sistema ofrece un incremento por reclamar tarde se clasifica junto con ella; una renta vitalicia de tasa mejorada se clasifica junto con ellas donde una condición califica; una pensión de beneficio definido ya en pago mantiene su posición. Una renta vitalicia diferida se clasifica más abajo que para alguien de sesenta y cinco años, pero aún se gana un lugar donde la edad de inicio puede posponerse hasta los ochenta y cinco; los riders de retiro garantizado se clasifican más abajo todavía, porque su piso con cargo de comisión compite con tasas de renta vitalicia inusualmente buenas; el retiro programado se clasifica último, ya que el horizonte es lo bastante corto como para que el riesgo de secuencia sea severo. La salud, los herederos y la jurisdicción siguen decidiendo la combinación, junto con un asesor con licencia.
- La edad es la palanca más fuerte sobre el pago de una renta vitalicia: la misma renta vitalicia de nivel a vida única paga considerablemente más al mes a los setenta y cinco años que a los sesenta y cinco, porque se esperan menos años de pago.
- Los jubilados tardíos por lo general ya hicieron el diferimiento que abarata las rentas vitalicias diferidas — su cartera financió los sesenta — así que el ingreso mancomunado inmediato sube en la clasificación.
- Donde un sistema de pensión estatal paga un incremento por reclamar tarde, diferirla es un producto de longevidad mancomunado, indexado y respaldado por el gobierno, comprado con pagos sacrificados en lugar de una suma global.
- Un horizonte restante corto hace que el riesgo de secuencia del retiro programado sea más peligroso, no menos: hay menos tiempo para recuperarse de una mala década inicial.
- Los costos de cuidado están más cerca para los jubilados tardíos, y ningún producto de longevidad los cubre; el plan necesita una respuesta aparte para eso.
Seguro de longevidad para la jubilación tardía, clasificado
Clasificado según: el valor y la idoneidad para un jubilado que comienza a los setenta años o después: el pago por prima a edades avanzadas, qué tan bien cubre la estructura los años que quedan, y qué sacrifica. La clasificación del caso general se reordena donde la jubilación tardía cambia la aritmética.
| # | Opción | Veredicto | Nota |
|---|---|---|---|
| 1 | Renta vitalicia inmediata comprada a los setenta años o después | El crédito de mortalidad está a su favor | NOTA AEstablecido |
| 2 | Diferir una pensión estatal donde reclamar tarde gana un incremento | Mancomunada, indexada, respaldada por el gobierno, comprada con pagos sacrificados | NOTA AEstablecido |
| 3 | Renta vitalicia de tasa mejorada (condición que califica) | La edad y la salud elevan la tasa juntas | NOTA AEstablecido |
| 4 | Pensión de beneficio definido ya en pago | Mantiene su posición; no la convierta | NOTA AEstablecido |
| 5 | Renta vitalicia diferida que comienza a los ochenta y cinco años | Sigue siendo útil si el inicio puede posponerse lo suficiente | NOTA BPrometedor |
| 6 | Rider de retiro garantizado sobre un producto de inversión | Compite mal con las tasas de renta vitalicia a edad avanzada | NOTA CTemprano |
| 7 | Retiro programado como ingreso principal | Riesgo de secuencia sin tiempo para recuperarse | NOTA DInsuficiente o inseguro |
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Renta vitalicia inmediata comprada a los setenta años o después
NOTA AEstablecidoEl crédito de mortalidad está a su favorA partir de los setenta años, el período de pago esperado es lo bastante corto como para que el subsidio del fondo mancomunado a cada sobreviviente sea grande, y una cotización de nivel a vida única puede ser considerablemente más alta que la del mismo producto a los sesenta y cinco. Los años asegurados son los más costosos — aquellos en los que suben los costos de cuidado y el retiro programado es menos confiable. La opción de vida conjunta y la indexación siguen disponibles a una tasa menor. Se sacrifica la suma global y, salvo que esté indexada, el poder adquisitivo.
- 02
Diferir una pensión estatal donde reclamar tarde gana un incremento
NOTA AEstablecidoMancomunada, indexada, respaldada por el gobierno, comprada con pagos sacrificadosMuchos sistemas estatales aumentan la pensión por cada año que se reclama tarde, hasta un límite. Para alguien que todavía trabaja a los sesenta y siete o setenta años, eso es un producto de longevidad con indexación y un gobierno detrás, comprado con pagos sacrificados en lugar de una suma global. Que el incremento sea generoso, actuarialmente neutro o pobre depende enteramente del sistema y de las reglas vigentes; se clasifica en A donde los términos son favorables y debe verificarse en cada caso.
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Renta vitalicia de tasa mejorada (condición que califica)
NOTA AEstablecidoLa edad y la salud elevan la tasa juntasDonde se ofrece, una renta vitalicia sencilla con precio ajustado a una esperanza de vida más corta. A edades avanzadas con una condición que califica, el pago por prima es el más alto disponible para ingreso inmediato. La disponibilidad y la suscripción difieren según el país.
- 04
Pensión de beneficio definido ya en pago
NOTA AEstablecidoMantiene su posición; no la conviertaMancomunada, a menudo parcialmente indexada, con un beneficio para sobrevivientes. Para un jubilado tardío suele ser el piso. Donde todavía se ofrece una alternativa de suma global, las tasas de renta vitalicia que tendría que superar ahora son altas, lo cual es una razón más por la que la conversión rara vez gana.
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Renta vitalicia diferida que comienza a los ochenta y cinco años
NOTA BPrometedorSigue siendo útil si el inicio puede posponerse lo suficienteLa estructura que ocupa el primer lugar a los sesenta y cinco años se clasifica más abajo aquí, porque el diferimiento ya se ha hecho en gran parte. Conserva un lugar donde la edad de inicio puede fijarse en ochenta y cinco años o después: la prima es pequeña, y asegura el último tramo mientras la cartera cubre los setenta. Se sacrifica la prima en caso de fallecimiento temprano si no hay una opción de devolución de prima.
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Rider de retiro garantizado sobre un producto de inversión
NOTA CTempranoCompite mal con las tasas de renta vitalicia a edad avanzadaEl piso es real y el capital sigue siendo accesible, pero la tasa de retiro garantizado se fija frente a tasas de renta vitalicia sencillas inusualmente buenas a estas edades, y la comisión se acumula durante un horizonte en el que el piso importa más. Se clasifica más abajo para la jubilación tardía que en el caso general.
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Retiro programado como ingreso principal
NOTA DInsuficiente o inseguroRiesgo de secuencia sin tiempo para recuperarseUn horizonte más corto no hace que el retiro programado sea más seguro; una mala década inicial es una mala vida restante. El retiro programado se clasifica como la capa flexible sobre un piso mancomunado, no como el plan.
Lo que cambia en la aritmética con una jubilación tardía
Las mismas estructuras a los sesenta y cinco y a los setenta años o después
| Estructura | A los sesenta y cinco | A los setenta años o después | Qué cambió |
|---|---|---|---|
| Renta vitalicia inmediata | Pago moderado; asegura años que la cartera podría financiar | Pago considerablemente más alto; asegura los años costosos | Menos años esperados de pago — creció el crédito de mortalidad |
| Renta vitalicia diferida a los 85 | La cobertura de longevidad más barata disponible | Sigue siendo barata, pero la brecha con una renta vitalicia inmediata se redujo | Queda menos diferimiento por vender |
| Diferimiento de la pensión estatal | Normalmente aún no reclamable | Opción vigente donde el sistema incrementa los reclamos tardíos | Llegó la elegibilidad; los términos del incremento deciden el valor |
| Rider de retiro | Piso competitivo para la flexibilidad | El piso se ve bajo frente a las tasas de renta vitalicia a edad avanzada | El comparador mejoró |
| Retiro programado | Horizonte largo; riesgo de secuencia recuperable | Horizonte corto; riesgo de secuencia irrecuperable | Se acabó el tiempo para recuperarse |
Preguntas frecuentes
¿Qué seguro de longevidad es mejor para una jubilación tardía?
Para una jubilación que comienza a los setenta años o después: una renta vitalicia inmediata comprada ahora, porque los pagos por prima son mucho más altos a edades avanzadas y los años asegurados son los más costosos; diferir una pensión estatal donde el sistema paga un incremento por reclamar tarde; una renta vitalicia de tasa mejorada donde una condición califica; y una pensión de beneficio definido ya en pago. Una renta vitalicia diferida hasta los ochenta y cinco años todavía se gana un lugar; los riders de retiro y el retiro programado se clasifican más abajo que para un jubilado más joven. La salud, los herederos y la jurisdicción deciden la combinación, junto con un asesor con licencia.
¿Las rentas vitalicias pagan más si las compro más tarde?
Sí — la edad de compra mueve el pago más que cualquier característica del producto. La misma renta vitalicia de nivel a vida única paga considerablemente más al mes a los setenta y cinco años que a los sesenta y cinco, porque se esperan menos años y el crédito de mortalidad es mayor. El costo es el ingreso al que se renuncia mientras se espera, lo cual para alguien que siguió trabajando a menudo no es ningún sacrificio.
¿Todavía vale la pena una renta vitalicia diferida para un jubilado tardío?
Menos que a los sesenta y cinco años, porque el diferimiento que la abarata ya se ha hecho en gran parte al trabajar más tiempo. Conserva un lugar donde la edad de inicio puede fijarse en ochenta y cinco años o después: una prima pequeña asegura el último tramo mientras la cartera financia los setenta. La brecha entre su costo y el de una renta vitalicia inmediata se ha reducido, así que compare ambas en términos idénticos.
¿Diferir mi pensión estatal es una forma de seguro de longevidad?
Donde el sistema aumenta la pensión por cada año que se reclama tarde, sí: es un ingreso vitalicio mancomunado, normalmente indexado y respaldado por el gobierno, comprado con pagos sacrificados en lugar de una suma global. Que el incremento sea generoso, neutro o pobre depende enteramente del sistema y sus reglas vigentes, por lo que debe verificarse para su país en lugar de darse por sentado.
¿Por qué el retiro programado se clasifica último para la jubilación tardía?
Porque un horizonte más corto hace que una mala secuencia inicial de rendimientos sea irrecuperable en lugar de solo menos probable. Con décadas por delante, una cartera puede recuperarse de una mala primera década; con una década o algo así por delante, no puede. El retiro programado sigue siendo la capa flexible correcta sobre un piso mancomunado; es el ingreso principal equivocado para un jubilado tardío.
¿Qué pasan por alto con más frecuencia los jubilados tardíos?
La cobertura para sobrevivientes — una renta vitalicia a vida única deja sin financiar los años restantes de una pareja, y los términos de vida conjunta son más baratos que esa consecuencia — y los costos de cuidado, que están más cerca y que ningún producto de longevidad cubre. Ambos pertenecen a la conversación con un asesor con licencia junto con la pregunta sobre el ingreso.
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