Productos financieros de longevidad diseñados para los costos de salud en la vejez.
Un ingreso garantizado para la jubilación no cubre automáticamente el costo del cuidado de larga duración, que puede ser mucho más alto que los gastos de vida habituales y necesita su propia planificación. El seguro dedicado de cuidados de larga duración está diseñado específicamente para esto y se vuelve más caro de contratar cuanto más tarde se organice; un rider de cuidados de larga duración añadido a una póliza de vida o de renta vitalicia es una versión más simple pero normalmente menos generosa; los productos híbridos combinan un seguro de vida o una renta vitalicia con un beneficio de cuidado para que nada se 'desperdicie' si nunca se necesita cuidado, a un precio combinado mayor; programar una renta vitalicia diferida para que comience alrededor de las edades en que las necesidades de cuidado suelen aumentar ayuda con el ingreso durante esos años sin cubrir específicamente los costos de cuidado; y una renta vitalicia ordinaria sin ninguna característica de cuidado no atiende este riesgo en absoluto.
Los costos de salud en la vejez, dominados por el cuidado de larga duración, son un riesgo distinto del riesgo de longevidad ordinario, y los productos de longevidad habituales no lo cubren por defecto — una persona puede tener un ingreso vitalicio perfectamente garantizado y aun así estar financieramente desprotegida ante un cuidado que cuesta, por año, mucho más de lo que ese ingreso proporciona. Clasificados según si el producto realmente cubre el riesgo: primero, el seguro dedicado de cuidados de larga duración, diseñado específicamente para pagar un beneficio diario o mensual definido hacia los costos de cuidado, activado por un nivel de necesidad definido, con una prima que aumenta con la edad y el estado de salud al momento de la compra; segundo, un rider de cuidados de larga duración añadido a una póliza de seguro de vida o de renta vitalicia, que extiende un producto existente para pagar un beneficio acelerado si se necesita cuidado, generalmente menos generoso que una póliza dedicada pero más simple de agregar; tercero, un producto híbrido de seguro de vida o renta vitalicia con un beneficio de cuidados de larga duración incorporado, que garantiza que las primas no se 'desperdician' si nunca se necesita cuidado, ya que un beneficio de cuidado no utilizado normalmente deja un beneficio por fallecimiento, a un costo combinado mayor que el de cualquiera de las dos características compradas por separado; cuarto, una renta vitalicia de ingreso diferido programada para comenzar alrededor de las edades en que las necesidades de cuidado suelen aumentar, que no paga específicamente por el cuidado pero sí incrementa el ingreso disponible durante los años en que el cuidado se vuelve más probable; quinto, un vehículo dedicado de ahorro para la salud o médico, donde esté disponible, que acumula un fondo para costos que incluyen, entre otros, el cuidado de larga duración; y, al final de esta lista para este propósito específico, una renta vitalicia ordinaria, inmediata o diferida, sin ninguna característica relacionada con el cuidado, porque es una protección real contra la longevidad que deja el riesgo de salud en la vejez completamente sin cubrir.
- Los productos de longevidad ordinarios no cubren el cuidado de larga duración por defecto; los dos riesgos requieren una planificación separada.
- El seguro dedicado de cuidados de larga duración está diseñado específicamente para esto y se vuelve más caro mientras más tarde se contrate.
- Los productos híbridos evitan 'desperdiciar' una prima si nunca se necesita cuidado, a un costo combinado mayor.
- Una renta vitalicia diferida programada para los años de mayor necesidad de cuidado ayuda con el ingreso, no específicamente con los costos de cuidado.
- Confirme cada característica y costo con un asesor con licencia, ya que la disponibilidad y las reglas varían enormemente según el país.
Productos clasificados según si realmente cubren los costos de salud en la vejez
Clasificado según: si el producto realmente se activa por, y paga hacia, el costo del cuidado de larga duración o en la vejez, en lugar de un ingreso general para la jubilación.
| # | Opción | Veredicto | Nota |
|---|---|---|---|
| 1 | Seguro dedicado de cuidados de larga duración | Diseñado específicamente para esto; la respuesta directa a este riesgo | NOTA AEstablecido |
| 2 | Rider de cuidados de larga duración sobre una póliza de seguro de vida o renta vitalicia | Extiende un producto existente; normalmente menos generoso | NOTA BPrometedor |
| 3 | Seguro de vida o renta vitalicia híbrida con un beneficio de cuidados de larga duración incorporado | Nada se 'desperdicia' si nunca se necesita cuidado | NOTA BPrometedor |
| 4 | Renta vitalicia de ingreso diferido programada para los años de mayor necesidad de cuidado | Ayuda con el ingreso durante esos años; no paga específicamente por el cuidado | NOTA CTemprano |
| 5 | Vehículo dedicado de ahorro para la salud o médico | Un fondo acumulado para costos que incluyen el cuidado, donde esté disponible | NOTA CTemprano |
| 6 | Renta vitalicia ordinaria, inmediata o diferida, sin ninguna característica relacionada con el cuidado | Protección real contra la longevidad; sin cobertura para este riesgo específico | NOTA DInsuficiente o inseguro |
- 01
Seguro dedicado de cuidados de larga duración
NOTA AEstablecidoDiseñado específicamente para esto; la respuesta directa a este riesgoPaga un beneficio diario o mensual definido hacia los costos de cuidado una vez que se certifica un nivel de necesidad definido (comúnmente, necesitar ayuda con varias actividades de la vida diaria, o un deterioro cognitivo). Es la cobertura más directa disponible, y las primas se fijan según la edad y el estado de salud al momento de la compra, aumentando drásticamente cuanto más tarde se contrate la cobertura y a veces dejando de estar disponible después de un diagnóstico.
- 02
Rider de cuidados de larga duración sobre una póliza de seguro de vida o renta vitalicia
NOTA BPrometedorExtiende un producto existente; normalmente menos generosoUna adición a una póliza de seguro de vida o a una renta vitalicia que permite un pago acelerado, o un beneficio extendido, si se necesita cuidado de larga duración. Es más simple de añadir que contratar una póliza separada, y el beneficio normalmente está limitado por, o se descuenta de, el valor de la póliza subyacente, en lugar de ser un fondo totalmente separado y más grande.
- 03
Seguro de vida o renta vitalicia híbrida con un beneficio de cuidados de larga duración incorporado
NOTA BPrometedorNada se 'desperdicia' si nunca se necesita cuidadoCombina un beneficio por fallecimiento o un ingreso vitalicio con un beneficio de cuidados de larga duración, de modo que una persona que nunca necesita cuidado igual deja dinero a sus herederos o recibe ingreso, atendiendo la objeción habitual al seguro de cuidados de larga duración independiente de que las primas se pierden si el beneficio nunca se reclama. El producto combinado normalmente cuesta más que cualquiera de las dos características compradas por separado para el mismo monto de cobertura de cuidado.
- 04
Renta vitalicia de ingreso diferido programada para los años de mayor necesidad de cuidado
NOTA CTempranoAyuda con el ingreso durante esos años; no paga específicamente por el cuidadoEstructurar una renta vitalicia diferida para que el ingreso comience alrededor de las edades en que las necesidades de cuidado suelen aumentar incrementa el efectivo disponible durante esos años, lo que puede ayudar a financiar el cuidado a partir del ingreso en lugar del capital. No está condicionada a necesitar cuidado y paga lo mismo se necesite o no, por lo que complementa, en lugar de reemplazar, la cobertura de cuidado dedicada.
- 05
Vehículo dedicado de ahorro para la salud o médico
NOTA CTempranoUn fondo acumulado para costos que incluyen el cuidado, donde esté disponibleLas cuentas de ahorro para la salud o médicas con ventajas fiscales, donde existen y permiten este uso, pueden acumular fondos utilizables para diversos costos de salud en la vejez, incluidos algunos gastos de cuidado. La disponibilidad, los límites de aportación y los usos permitidos dependen enteramente de cada jurisdicción.
- 06
Renta vitalicia ordinaria, inmediata o diferida, sin ninguna característica relacionada con el cuidado
NOTA DInsuficiente o inseguroProtección real contra la longevidad; sin cobertura para este riesgo específicoUna renta vitalicia estándar garantiza ingreso de por vida y no dice nada sobre el costo del cuidado, que puede superar ese ingreso garantizado muchas veces. Es excelente para el riesgo para el que fue diseñada; no para este, y no debe confundirse con una cobertura de cuidado.
Qué paga realmente cada producto
Detonante y pago por tipo de producto
| Producto | Qué activa un pago por cuidado | Qué paga |
|---|---|---|
| Seguro dedicado de cuidados de larga duración | Necesidad certificada de ayuda con actividades diarias, o deterioro cognitivo | Un beneficio de cuidado diario o mensual definido |
| Rider de cuidados de larga duración sobre vida/renta vitalicia | Los mismos detonantes, según los términos del rider | Un beneficio acelerado o extendido, a menudo limitado por la póliza base |
| Producto híbrido de vida/cuidados de larga duración | Los mismos detonantes | Un beneficio de cuidado, o un beneficio por fallecimiento si nunca se necesita cuidado |
| Renta vitalicia diferida programada para años posteriores | Llegar a la edad de inicio elegida — no una necesidad de cuidado | Ingreso ordinario, utilizable para cualquier propósito, incluido el cuidado |
| Vehículo de ahorro para la salud o médico | Gastos elegibles, según las reglas locales | Reembolso o retiro para costos permitidos |
| Renta vitalicia ordinaria | Llegar a la fecha de inicio de pagos — no una necesidad de cuidado | Ingreso vitalicio ordinario; sin cobertura específica de cuidado |
Preguntas frecuentes
¿Qué productos financieros están diseñados para los costos de salud en la vejez?
Clasificados según si cubren específicamente el riesgo: primero, el seguro dedicado de cuidados de larga duración; segundo, un rider de cuidados de larga duración sobre una póliza de vida o renta vitalicia; tercero, un producto híbrido de vida o renta vitalicia con un beneficio de cuidado incorporado; cuarto, una renta vitalicia diferida programada para los años de mayor necesidad de cuidado; y quinto, un vehículo dedicado de ahorro para la salud o médico. Una renta vitalicia ordinaria sin ninguna característica relacionada con el cuidado no cubre este riesgo en absoluto.
¿Una renta vitalicia de longevidad cubre los costos de cuidado de larga duración?
No, no por defecto. Una renta vitalicia estándar, inmediata o diferida, garantiza ingreso mientras usted viva y no dice nada sobre el costo del cuidado, que puede ser mucho más alto que ese ingreso garantizado. El cuidado de larga duración necesita su propio producto — un seguro dedicado, un rider o una póliza híbrida — planificado por separado del ingreso de longevidad ordinario.
¿Qué es un producto híbrido de cuidados de larga duración?
Un producto de seguro de vida o de renta vitalicia combinado con un beneficio de cuidados de larga duración, de modo que alguien que nunca necesita cuidado igual recibe un beneficio por fallecimiento o ingreso, en lugar de 'perder' las primas pagadas por una cobertura de cuidado que nunca se usó. Normalmente cuesta más en total que comprar cualquiera de las dos características por separado con el mismo nivel de cobertura de cuidado.
¿Cuál es el mejor momento para comprar un seguro de cuidados de larga duración?
En general, más temprano que tarde: las primas se fijan según la edad y el estado de salud al momento de la compra y aumentan drásticamente con la edad, y el diagnóstico de una afección grave puede dejar la cobertura totalmente fuera de alcance. No existe una 'mejor' edad universal, y el momento adecuado depende de la salud, los antecedentes familiares y el presupuesto, algo que conviene analizar con un asesor con licencia.
¿Puede una renta vitalicia diferida ayudar a pagar el cuidado?
De forma indirecta: programar una renta vitalicia diferida para que el ingreso comience alrededor de las edades en que las necesidades de cuidado suelen aumentar proporciona más efectivo durante esos años, que puede usarse hacia los costos de cuidado. No está condicionada a necesitar cuidado y paga la misma cantidad se necesite o no, por lo que no sustituye a un producto diseñado específicamente para cubrir el cuidado.
¿Por qué varían tanto las reglas de cuidado de larga duración según el país?
Porque quién paga el cuidado de larga duración — el Estado, el individuo, o alguna combinación de ambos — difiere enormemente entre los sistemas de salud y de asistencia social, y los mercados privados de seguro de cuidados de larga duración se han desarrollado de manera muy distinta como resultado. Esto significa que la disponibilidad de productos, los costos habituales e incluso la definición de la 'necesidad' que califica varían por país mucho más que en el caso de las rentas vitalicias ordinarias, por lo que la asesoría local y actualizada es esencial.
Sigue leyendo
- Longevity financial products
Cómo se relaciona este riesgo con el riesgo de longevidad ordinario, y en qué se diferencia de él.
- Tax-efficient longevity financial products for retirement planning.
Las cuestiones fiscales que también aplican a algunos de estos productos.
- How to choose the best longevity insurance plan?
Dónde encaja la planificación del cuidado dentro de un plan de ingresos para la jubilación más amplio.
- Public health and policy
Cómo se están adaptando los sistemas públicos de cuidado a vidas más largas.
Más sobre Finanzas de la longevidad
- ¿Valen la pena los productos financieros de longevidad para los jubilados?
Si los productos financieros de longevidad valen la pena para los jubilados, clasificado por situación: quienes no tienen un piso de ingreso garantizado, quienes tienen un piso escaso, quienes ya tienen un piso sólido, quienes más se preocupan por la inflación, quienes más se preocupan por el acceso al capital, y quienes tienen mala salud — con el compromiso honesto en cada caso.
- ¿Cuáles son los mejores productos financieros de longevidad disponibles?
Los mejores productos financieros de longevidad clasificados según cuán eficientemente cada uno cubre el riesgo de sobrevivir a sus ahorros: anualidades diferidas, anualidades vitalicias inmediatas, cláusulas de retiro garantizado, esquemas colectivos, cláusulas de cuidado de largo plazo y hipotecas inversas — con qué producto encaja en qué situación.
- ¿Cómo protegen los productos financieros de longevidad contra sobrevivir a los ahorros?
El mecanismo por el cual los productos financieros de longevidad protegen contra sobrevivir a los ahorros — la mancomunación de mortalidad y el crédito de mortalidad — explicado, con las estructuras clasificadas según cuán por completo eliminan el riesgo: pensiones, rentas vitalicias inmediatas, rentas vitalicias diferidas, riders de retiro y esquemas colectivos, frente al retiro autogestionado, que no lo elimina en absoluto.
- ¿Cómo elegir productos financieros de longevidad para la jubilación?
Un método clasificado de cinco pasos para elegir productos financieros de longevidad en la jubilación: mida la brecha de ingreso, decida qué garantía necesita, sopese la salud y los herederos, decida el momento, y luego compare a los finalistas en términos idénticos — con las preguntas que más importan y los errores que evita el orden.
- ¿Qué productos financieros de longevidad aseguran un ingreso de por vida?
Productos financieros que aseguran un ingreso de por vida, clasificados según la completitud de su cobertura: pensiones ya adquiridas, rentas vitalicias de ingreso inmediato, rentas vitalicias de ingreso diferido, riders de retiro garantizado y esquemas colectivos — con el mecanismo exacto (la mancomunación de mortalidad) que permite que un pago continúe sin importar cuánto viva alguien.
- Productos financieros de longevidad para ingreso garantizado de por vida en el retiro.
Productos financieros que genuinamente garantizan ingreso de por vida, clasificados por la solidez y el costo de la garantía: pensiones de beneficio definido y estatales, rentas vitalicias inmediatas, rentas vitalicias diferidas, riders de retiro garantizado y esquemas colectivos — con los productos que usan 'garantizado' con ligereza y no pertenecen a esta lista.